Flytta tjänstepension och fribrev

Flytträtt betyder att du kan flytta kapitalet i en tjänstepensionsförsäkring till ett annat bolag utan att förlora pengarna. Sedan april 2021 finns ett tak för vad det avsändande bolaget får ta ut i flyttavgift.

Vad innebär flytträtten för tjänstepension?

Flytträtt innebär att kapitalet i en försäkring får byta förvaltare. Pengarna lämnar det gamla bolaget och landar i en ny försäkring hos det bolag du väljer. Kapitalet är hela tiden ditt — det som ändras är vem som förvaltar det, till vilken avgift och på vilka villkor.

Rätten gäller inte allt. Den omfattar i första hand individuellt tecknad, premiebestämd tjänstepensionsförsäkring. Förmånsbestämda pensioner och delar av den allmänna pensionen står utanför. Vilket av dina avtal som är flyttbart står i villkoren, och bolaget är skyldigt att svara på frågan.

Den 1 april 2021 trädde nya regler i kraft som begränsar vad ett bolag får ta ut i flyttavgift. Taket är knutet till prisbasbeloppet och gäller inte alla avtal — äldre försäkringar kan ligga utanför. Fråga bolaget vad just din flytt kostar innan du begär den.

När lönar det sig att flytta ett fribrev?

En flytt lönar sig när avgiftsskillnaden, räknad över de år du har kvar till uttag, är större än vad flytten kostar och än värdet av de villkor du lämnar. Tre saker avgör: hur hög avgiften är idag, hur många år som återstår, och hur stort kapitalet är.

I vårt räkneexempel — en 45-åring med 1 200 000 kr, uttag vid 65 år och 5,5 % avkastning per år före avgifter, samma avkastning i båda alternativen — är skillnaden mellan att betala 1,25 % och 0,27 % i avgift 567 698 kr vid 65 år. Kapitalet blir 2 758 688 kr om försäkringen ligger kvar och 3 326 386 kr om den flyttas. Under de tjugo åren går 458 438 kr till avgifter i det första fallet och 109 775 kr i det andra. Skatt och inflation är inte medräknade.

Tiden är den tyngsta faktorn. Samma avgiftsskillnad ger allt mindre utslag ju närmare uttaget du kommer, eftersom varje sparad krona får färre år att växa.

När ska du inte flytta?

Det här är den del de flesta jämförelser hoppar över. Två fall ger beskedet flytta inte, och de är inbyggda i beräkningen från första dagen. De kan inte stängas av.

Traditionell försäkring med garanterad ränta

En traditionell försäkring kan ha en garanterad ränta som skrevs in när avtalet tecknades. Garantin följer inte med vid en flytt och kan inte återskapas hos det nya bolaget. Den kan mycket väl vara värd mer än hela avgiftsbesparingen. Kontrollera garantins värde innan du gör något.

Avgiften är redan låg

Ligger din nuvarande totalavgift under 0,60 % är besparingen för liten för att motivera flyttavgiften och den risk ett byte innebär. Då är rätt åtgärd att låta försäkringen ligga kvar.

Utöver dessa två finns villkor som inte följer med kapitalet: återbetalningsskydd och efterlevandeskydd upphör i den gamla försäkringen. Har din familj räknat med dem är det en del av kalkylen.

Vad kostar det att flytta en tjänstepension?

Flyttavgiften är en engångsavgift som det avsändande bolaget tar ut. Den är låg i förhållande till ett stort kapital men kan äta upp hela besparingen på ett litet fribrev med få år kvar. Fråga alltid efter beloppet i kronor innan du begär flytten, och jämför det med avgiftsbesparingen under de år du faktiskt har kvar.

Hur går en flytt till?

1. Ta fram dina försäkringar. Logga in på minPension.se med BankID och notera bolag, försäkringsnummer och värde för varje vilande försäkring.
2. Fråga om villkoren. Ring bolaget och fråga två saker: vilken total avgift som dras, och om försäkringen har garanti eller efterlevandeskydd.
3. Jämför. Be det mottagande alternativet om avgiften för samma kapital. Skillnaden är din besparing per år.
4. Begär flytten skriftligt. Flytten begärs hos det mottagande bolaget, som hämtar kapitalet från det gamla.

Flyttar Fribrevskollen pengarna åt mig?

Nej. Fribrevskollen tar aldrig emot ditt kapital. Vi räknar, visar skillnaden i kronor och förklarar vad som talar för och emot. Flytten begär du själv hos det bolag du väljer. Vi tar ingen provision från försäkringsbolag och får aldrig betalt beroende på vilket bolag det blir — och vi säger flytta inte när det är rätt svar.